El seguro de hogar es cada vez más caro en Colorado. Los incendios forestales y el granizo son los culpables

Los funcionarios estatales estiman que la mitad de la población de Colorado vive en áreas consideradas de alto riesgo de incendio forestal. Eso, combinado con una propensión aparentemente creciente a los incendios, ha resultado en un aumento de los costos para asegurar las viviendas: un aumento de más del 50 por ciento en los últimos tres años, según la división de seguros.

"Es un cliché, pero es la tormenta perfecta: no sólo tenemos un creciente riesgo de catástrofe por incendios forestales, sino que también están las condiciones del mercado, donde estamos viendo una inflación disparada", dijo Carole Walker, directora ejecutiva de Rocky Mountain Insurance. Information Association, una cámara de compensación ubicada al sur de Denver. “Todavía tenemos problemas en la cadena de suministro de COVID donde hay escasez, desde paneles de yeso hasta madera y mano de obra. Todas estas son cosas que están afectando lo que pagamos por el seguro de propiedad”.

Walker habló con el presentador principal de Colorado Matters, Ryan Warner, sobre el impacto de catástrofes como incendios forestales y granizo en los propietarios de viviendas y en la industria. Si bien podría ser fácil imaginar que las compañías de seguros obtengan enormes ganancias de las primas de los clientes, Walker dice que ese no es el caso en Colorado, donde el margen de ganancias es el tercero más bajo del país.

“Nadie espera que usted sienta lástima por su compañía de seguros; ya sabes, te encanta odiar a tu compañía de seguros”, dijo Walker. "Pero, de hecho, las compañías de seguros están perdiendo dinero... en los últimos 10 años, han perdido un promedio del 12 por ciento en el mercado de seguros de propiedad, algunos años mucho más que eso".

Walker habló sobre algunas posibles soluciones al problema del aumento de los costos de los seguros. En esta última sesión, los legisladores estatales aprobaron el plan Acceso Justo a los Requisitos de Seguro, que proporcionará pólizas y cobertura para los propietarios estatales que no pueden obtener un seguro en el mercado privado.

Otra vía es la mitigación, en la que los propietarios toman medidas para reducir los riesgos que podrían causar los incendios forestales. Eso podría significar cosas tan simples como mover pilas de madera y quitar agujas de pino del techo, hasta instalar un techo más resistente al fuego. Walker agregó que cada vez más vecindarios enteros se están uniendo para aumentar la seguridad.

"Todas estas son cosas que debemos hacer no solo como propietarios de viviendas, sino como toda la comunidad, porque el fuego no conoce fronteras", dijo Walker. "Incluso si estás haciendo todo bien, si tu vecino no lo hace, el fuego se extenderá".

Esta entrevista ha sido editada para mayor extensión y claridad.

Ryan Warner: Las primas de los propietarios de viviendas han aumentado casi un 52 por ciento en Colorado en tres años, según la división de seguros. Eso supone que pueda encontrar una empresa que lo suscriba. Analicemos por qué y tal vez podamos comenzar con el clima severo impulsado por el cambio climático.

Carole Walker: Desafortunadamente, lo que estamos viviendo en Colorado está impactando lo que usted paga por el seguro porque lo que nos cobran es lo que las compañías de seguros anticipan que tendrán que pagar en reclamos. Y es un cliché, Ryan, pero es la tormenta perfecta. No solo tenemos un riesgo de catástrofe cada vez mayor por incendios forestales, sino que somos el número dos en la nación en reclamos de seguros contra granizo, sino también las condiciones del mercado en las que estamos viendo una inflación vertiginosa. Todavía tenemos problemas en la cadena de suministro de COVID donde hay escasez, desde paneles de yeso hasta madera y mano de obra. Todas estas son cosas que están afectando lo que pagamos por el seguro de propiedad y, desafortunadamente, ejercen presión sobre el mercado a medida que las compañías de seguros luchan por tratar de equilibrar esas condiciones del mercado y la gravedad de ello con nuestro creciente riesgo de catástrofe y la propensión a que Tendremos que pagar a más clientes.

Hablemos de inflación. Sólo quiero aclarar esto. Si los materiales de construcción son más caros y, francamente, la mano de obra es más cara, y la cadena de suministro está un poco congestionada, todas esas cosas afectan el costo de reparación y reconstrucción, lo que influye en los seguros. ¿Tengo ese derecho?

Sí, lo que le importa a su compañía de seguros no es el valor de mercado de su casa, sino el costo de reparar y reconstruir su casa o su negocio en dólares de hoy y, desafortunadamente, vivimos en casas más grandes y caras, el costo asociado con la reparación y reconstrucción es mayor. Una vez más, tenemos escasez de contratistas y retrasos. Todas estas son cosas que encarecen los seguros porque no sólo estamos viendo un aumento en el número de reclamaciones debido al aumento de catástrofes, sino también el costo de pagar a esos clientes.

¿Se trata también del lugar donde vivimos, que muchos de nosotros elegimos vivir en áreas propensas a incendios forestales en particular?

Absolutamente. Tenemos más hogares, más automóviles, más negocios en el camino de esos incendios. Entonces todo el mundo quiere vivir en Colorado, ¿verdad? Y desafortunadamente, el Servicio Forestal del Estado estima que la mitad de nuestra población vive en lo que se considera un área de alto riesgo de incendios forestales. Agregue granizo a eso. Desafortunadamente, nuestra población en auge y más personas se mudan a estas áreas, y no son solo nuestras comunidades montañosas y nuestras estribaciones las que corren el riesgo de incendios forestales, como vimos con el incendio Marshall el año pasado y hace años en el incendio Waldo Canyon. Estos son vecindarios urbanos suburbanos con muchas casas y la posibilidad de sufrir un incendio forestal catastrófico es muy alta.

Volveremos al granizo en un momento, pero tal vez en este momento se puedan escuchar los ojos en blanco en todo Colorado mientras la gente piensa en las “compañías de seguros pobres”. Quiero decir, creo que una reacción natural al ver cómo sus tarifas se disparan o su cobertura desaparece es: "Estas empresas simplemente no están ganando dinero a manos llenas, por lo que se van o aumentan las tarifas". No lo siento por las compañías de seguros.' ¿Cuál es el panorama de ganancias en Colorado?

Nadie espera que usted sienta lástima por su compañía de seguros. Te encanta odiar a tu compañía de seguros. Es un producto que compras con la esperanza de no tener que usarlo nunca. Pero, de hecho, las compañías de seguros están perdiendo dinero, especialmente en lugares como Colorado, donde el panorama de rentabilidad es muy sombrío. Colorado ocupa el tercer lugar entre los peores del país en cuanto a rentabilidad. En los últimos 10 años, han perdido un promedio del 12 por ciento en el mercado de seguros de propiedad, algunos años mucho más que eso.

Entonces, a medida que continúa un patrón de pagar más en reclamos y la anticipación de ese próximo gran evento catastrófico es muy alta, en algún momento llegamos a ese punto de inflexión en el que las compañías de seguros tienen que tomar decisiones comerciales y, para todos nosotros, lo que eso significa. Creo que tenemos que adaptarnos a esta nueva normalidad en la que nuestras casas son, para la mayoría de nosotros, nuestro mayor activo, y vamos a tener que calcular dentro de ese presupuesto familiar que las primas de seguro serán más altas porque no No quiero el próximo Marshall Fire y tener compañías de seguros que no estén en el negocio de seguros en Colorado, pero que no puedan pagar esas reclamaciones.

En lugares como Luisiana, donde no han hecho un buen trabajo para equilibrar esas balanzas, las compañías de seguros anuncian insolvencias cada semana. En otros lugares como California y Florida, donde no sólo hay problemas catastróficos sino también cuestiones legales y regulatorias que lo han convertido en un lugar difícil para hacer negocios, estamos viendo que las compañías de seguros se van. En Colorado, tenemos la oportunidad de hacerlo mejor y hablar sobre algunas soluciones reales sobre cómo mantener un mercado competitivo y estable, mantener a las compañías de seguros al menos en el lado rentable de las cosas y mantener a las personas en los seguros y en sus hogares y en condiciones de hacerlo. para pagar su hipoteca.

En la pasada sesión, los legisladores de Colorado lo crearon, esencialmente una aseguradora de último recurso, algo conocido como Plan FAIR, Acceso Justo a los Requisitos de Seguro. El Estado les dice a las empresas que se unan y compartan el riesgo. ¿Es ese el tipo de solución del que estás hablando?

Sí. Un Plan FAIR, y lo tenemos en hasta 40 estados, es una aseguradora estatal de último recurso, y parece contradictorio, Ryan. Ésa es la parte desafiante porque realmente necesita ser una aseguradora de último recurso para la propiedad, no una aseguradora de elección. Hemos visto errores cometidos en lugares como Florida, donde hay tanta presión política para convertirla en la aseguradora más grande del estado. Realmente, lo que necesitamos hacer es tener una válvula de liberación de presión para las personas que realmente la necesitan. Dentro del proyecto de ley que la legislatura aprobó el año pasado, tiene restricciones para limitar el número de personas en el Plan FAIR, así que, francamente, no quiebra y podría arruinar al estado, y están cobrando las tarifas que necesitan. cobrar para poder pagar las reclamaciones. Debe tener al menos tres declinaciones de tres aseguradoras privadas. Hay límites para la propiedad de $750,000 para una propiedad residencial para seguro, $2 millones para un negocio. Así que creemos que la legislatura hizo bien en términos de mantener este pequeño fondo del estado para las personas que realmente no pueden encontrar seguro en otro lugar y No compite con el mercado privado. Pero si dejamos de lado esos reinados y tomamos el camino de Florida o Luisiana, podríamos tener verdaderos problemas. Lo que realmente estamos tratando de hacer es mantener el mercado privado competitivo aquí y tener una solución para las personas que realmente la necesitan, y luego sacarlos del Plan FAIR y regresarlos al mercado privado.

¿Cree que llegará el día en que la disponibilidad o la falta de seguro termine dictando dónde vivirá la gente? ¿Puedes construir una casa allí, puedes mudarte a un lugar allí, pero no podrás obtener una hipoteca porque no podrás obtener un seguro?

No existe una solución milagrosa para estas cosas. Cada vez más personas se están trasladando a zonas de alto riesgo, y lo que definimos como zona de alto riesgo también está evolucionando. Por lo tanto, debemos trabajar juntos como desarrolladores, planificadores y también considerar cómo será eso para las personas que viven allí, especialmente cuando hacemos nuevas construcciones y desarrollamos en lugares de alto riesgo, ya sea un área propensa a huracanes o una zona propensa a incendios forestales. La buena noticia para aquellos de nosotros que vivimos en áreas de alto riesgo de incendios forestales es que la ciencia nos muestra que hay mucho que podemos hacer para poner las probabilidades a nuestro favor de no perder una casa en un incendio forestal. Existen medidas de mitigación científicamente probadas. , y si los está haciendo en una propiedad individual como propietario de una vivienda, si toda la comunidad se está uniendo, y como estado estamos analizando cómo reducir realmente el riesgo de incendios forestales, ahí es donde empezamos a llegar. algunas soluciones reales. Así que éstas no pueden ser soluciones de seguros. Esas son soluciones temporales. Las compañías de seguros simplemente están respondiendo a un mercado más desafiante. Por otro lado, nosotros, como país, estado, comunidades y propietarios de viviendas, debemos seguir la ciencia y hacer la mitigación. Entonces, ¿tenemos que mirar dónde vive la gente? Por supuesto, pero también tenemos que analizar lo que estamos haciendo desde el punto de vista de la mitigación para que estas comunidades y hogares sean más seguros.

Cuando me inscribo en un seguro médico, a menudo me preguntan si soy fumador y eso afecta mis tarifas. Y cuando me inscribo en un seguro de automóvil, me dicen: "¿Usas el cinturón de seguridad o has tenido accidentes en el pasado?". Estos son elementos que afectan el costo de una póliza.Entonces, ¿la protección contra incendios de una casa, he oído que esto se llama endurecer una casa, contra incendios forestales, afectará la disponibilidad y las tarifas específicamente?

Por tanto, el seguro es el incentivo financiero para hacer lo correcto en lo que respecta a la mitigación de incendios forestales. Todo comenzó después del incendio de Hayman en 2000, cuando las compañías de seguros comenzaron a exigir medidas de mitigación para obtener y mantener un seguro asequible. Ahora, la mayoría de las empresas cuentan con esos programas y notificaciones, por lo que si vive en un área propensa a incendios forestales, recibió esa notificación o incluso, desafortunadamente, una no renovación porque no está dispuesto a hacer la mitigación adecuada. Así que es lo correcto desde el punto de vista del riesgo. También es lo correcto desde el punto de vista financiero. No solo le ayudará a mantener el seguro, sino que también le ayudará a mantener el seguro con lo que llamamos una compañía de seguros preferida o más estándar, que mantiene sus tarifas más bajas.

Creo que es importante decir que hay acciones individuales que un propietario puede tomar, y luego creo que usted aludió a la noción de una comunidad tomando medidas para que el endurecimiento, por así decirlo, contra los incendios forestales sea cierto en toda una ciudad, por ejemplo. Y dado que sabemos que un incendio puede propagarse, esas acciones colectivas también son importantes. Habla con ellos un rato.

Se trata de un camino absolutamente paralelo a la solución real de reducir el riesgo. Si un propietario individual hace todas las cosas correctas, algunas de ellas son cosas de sentido común, quitar las agujas del techo, cortar el césped, quitar la pila de madera de la plataforma de madera. Pero algunas de estas cosas tienen un mayor impacto si toda la comunidad las hace. De hecho, se aprobó un proyecto de ley en esta última sesión que ofrecerá subvenciones a programas comunitarios de mitigación y a personas que refuercen sus viviendas porque algunas de esas cosas de sentido común son geniales, pero también debido a nuestro alto riesgo, puede requerir la inversión de un techo nuevo. eso es más resistente al fuego, plantas resistentes al fuego, muros de contención dependiendo de su riesgo. Todas estas son cosas que debemos hacer no solo como propietarios de viviendas sino como toda la comunidad, porque el fuego no conoce fronteras. Lo estás haciendo todo genial, si tu vecino no lo hace, ese fuego se va a extender. Como vimos en el incendio Marshall, corrió a lo largo de una cerca. Teníamos un área densamente poblada, así que con este proyecto de ley que se aprobó para fortalecer las viviendas, eso ayudará. También se aprobó otro proyecto de ley que creará lo que llamamos una WUI, que significa Interfaz Urbana Silvestre, una junta estatal que al menos Tenemos un bajo denominador común de qué códigos deberíamos tener para construir en todo el estado que sean más resistentes al fuego.

Algunas acciones concretas allí. Quiero hablar del granizo. Te refieres a Front Range y, francamente, a todo el corredor como "Hail Alley". ¿Es el granizo algo contra lo que puedas endurecerte?

En realidad lo es. El fuego es un ejemplo mucho mejor porque hay mucho que podemos hacer para poner las probabilidades a nuestro favor, pero cuando se trata de granizo y al menos del techo, que es la parte más vulnerable de su casa, tenemos pruebas de impacto del granizo. -Tejados y propiedades resistentes. De hecho, hay un laboratorio de la industria de seguros en Carolina del Sur donde iniciamos incendios de brasas, recreamos tormentas de granizo y nos muestra que hay productos que harán que nuestros hogares sean más resistentes al granizo. Eso es algo que también debemos considerar e invertir aquí en Hail Alley.

¿Y el granizo es la mayor fuente de pérdidas en Colorado? Sigue siendo. Históricamente, es nuestra catástrofe asegurada más cara. De todos modos, el mayor de todos hasta ahora fue mayo de 2017, donde recibimos $2.4 mil millones por una tormenta de granizo de 45 minutos porque afectó una franja muy amplia en todo el estado.

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